節(jié)水農(nóng)業(yè)是提高用水有效性的農(nóng)業(yè)，是水、土、作物資源綜合開發(fā)利用的系統(tǒng)工程。針對我國水資源嚴重緊缺、農(nóng)業(yè)用水矛盾日漸凸顯、水成為制約農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵因素的現(xiàn)狀，發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)刻不容緩。然而因節(jié)水灌溉投資巨大，投融資體制不完善，節(jié)水農(nóng)業(yè)的發(fā)展存在諸多制約因素，這也對金融支持提出了更高的要求。
發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)面臨的現(xiàn)實問題：
資金籌集難。一是農(nóng)民自籌能力弱。2014年，全國農(nóng)村居民人均純收入9892元，不足1萬元，加之農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保，使其資金自籌能力弱，依賴性強。二是政府財政壓力大，扶持乏力。在節(jié)水灌溉項目中，對于新建項目，政府多提供全額的財政支持;而對于鞏固項目，政府提供的財政支持多占到鞏固項目總額的2/3，高額的財政支持使其持續(xù)性下降。三是企業(yè)實力有限，帶動效應(yīng)不明顯。由于節(jié)水農(nóng)業(yè)具有投資大、周期長、風(fēng)險性的特點，使得一些資金雄厚的企業(yè)不愿進入該領(lǐng)域。
缺乏有效抵押擔(dān)保。為控制貸款風(fēng)險，金融機構(gòu)對發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)所需的大額貸款普遍要求有抵押擔(dān)保，然而農(nóng)民的主要資產(chǎn)為土地使用權(quán)、大棚、草場、農(nóng)村住房、牲畜、飼舍以及農(nóng)機具等，除了草場、大棚與農(nóng)機具以外其他財產(chǎn)均無法作為抵押物。
農(nóng)戶經(jīng)營觀念滯后。一是因短期收益不穩(wěn)定或者出現(xiàn)下降趨勢，一些農(nóng)戶此時不能積極查找原因，反而出現(xiàn)“不還貸”甚至放棄發(fā)展的現(xiàn)象。二是不能有效利用政府提供的財政支持。突出表現(xiàn)在節(jié)水農(nóng)業(yè)的鞏固工程中，除去政府提供的資金扶持，農(nóng)戶自籌的那部分資金本可以通過政府回收上一年的廢舊節(jié)水設(shè)施進行相抵，然而許多農(nóng)戶將這些廢舊設(shè)施自己變賣，并將得到的資金挪為他用，導(dǎo)致鞏固資金出現(xiàn)缺口。三是不成規(guī)模的經(jīng)營方式，為設(shè)施農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展埋下隱患。這在節(jié)水養(yǎng)殖中表現(xiàn)較為明顯，零散的養(yǎng)殖方式不利于當?shù)仞B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，甚至危害居民的健康生活。
金融機構(gòu)支農(nóng)積極性受挫。目前，涉農(nóng)金融機構(gòu)實行嚴格的信貸責(zé)任追究制，將貸款回收率與貸款利息收益作為信貸人員效益工資的考核標準，不論貸款是否屬于市場風(fēng)險、受災(zāi)等不可抗力影響，考核標準都是一樣的。如果一些農(nóng)戶的貸款出現(xiàn)逾期，基層員工將被追究信貸責(zé)任，為追回貸款，信貸員不得不到各個農(nóng)戶家庭催收貸款，有時每月只發(fā)千元左右的基本生活費。因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)的一些營業(yè)網(wǎng)點和信貸員紛紛認為，對一些農(nóng)區(qū)、農(nóng)民放貸不如“停貸”。
金融服務(wù)在節(jié)水農(nóng)業(yè)發(fā)展中受阻的深層原因：
政府缺乏相關(guān)政策引導(dǎo)。一方面，地方政府缺乏對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)和民間資本的政策支持、獎勵與引導(dǎo)，出現(xiàn)資金閑置或外流現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)業(yè)水價仍未納入商品定價的軌道，致使用水單位和個人不受價格制約，缺乏激勵機制，不愿在節(jié)水上投資，節(jié)水意識不強。同時也使得灌溉管理部門入不敷出，無力購買、維修工程設(shè)備而造成惡性循環(huán)。這不僅助長了水資源利用中的浪費，也嚴重低估了節(jié)水農(nóng)業(yè)的效益，制約著節(jié)水農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度缺陷。至今我國《土地承包法》、《土地管理法》和《擔(dān)保法》等法規(guī)均體現(xiàn)了國家、集體和農(nóng)戶共同分割農(nóng)村土地所有權(quán)的立法宗旨，但又未清晰合理地界定三者之間的權(quán)利邊界，導(dǎo)致農(nóng)村土地在現(xiàn)行法律框架下不具有完整意義的產(chǎn)權(quán)。這樣農(nóng)村耕地、農(nóng)民的宅基地、自留地、自留山等土地使用權(quán)不能用于貸款抵押。
節(jié)水農(nóng)業(yè)的生長周期與貸款期限不匹配。據(jù)調(diào)查，節(jié)水農(nóng)業(yè)收益期一般在二年以上，育肥牛等牲畜養(yǎng)殖收益期一般在三年以上，而金融機構(gòu)提供給農(nóng)戶的貸款以一年期按季結(jié)息的方式最為普遍，因此農(nóng)民在尚未獲得收益的情況下面臨結(jié)息還貸的壓力，不得不從民間以較高成本籌集資金還貸，影響其正常經(jīng)營管理，最后失去償還能力，進而使整個地區(qū)在金融機構(gòu)的信用質(zhì)量受損。
節(jié)水農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制缺失。目前，我國農(nóng)業(yè)保險主要為商業(yè)保險，且經(jīng)營主體少，保險種類有限，保費高，賠付率低，保險人免責(zé)條款多，抑制了農(nóng)民的投保意愿，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險覆蓋率很低。由于缺乏有效的風(fēng)險分擔(dān)機制，因災(zāi)產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)損失絕大部分要由農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)嫁到金融機構(gòu)，進而影響了農(nóng)業(yè)貸款的可持續(xù)發(fā)展。
多渠道促進節(jié)水農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的路徑選擇：
政策扶持，切實改善投融資環(huán)境，努力構(gòu)建長效服務(wù)機制。一方面，地方政府鼓勵和引導(dǎo)民間投融資行為，積極為民間資金順利進入節(jié)水農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域拓寬渠道。另一方面，應(yīng)本著“縣域金融機構(gòu)新增存款用于當?shù)刭J款”的原則，推動政府相關(guān)部門根據(jù)各金融機構(gòu)對本地區(qū)涉農(nóng)貸款的發(fā)放額和增加額，按比例給予獎勵，以提高當?shù)亟鹑跈C構(gòu)服務(wù)地方節(jié)水農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。
金融機構(gòu)積極創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品。首先，各金融機構(gòu)根據(jù)節(jié)水農(nóng)業(yè)各自類別的生長周期，積極探索推出一些適合的信貸產(chǎn)品，在貸款期限、額度，乃至利率與抵押擔(dān)保上給予新的政策措施。其次，根據(jù)節(jié)水農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中不同的資金集中使用期，各商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新信貸審批程序，適當下放貸款審批權(quán)限，提高貸款審批效率，及時為設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。
加強農(nóng)村金融體系建設(shè)。一方面，政府相關(guān)部門應(yīng)通過政策引導(dǎo)、業(yè)績獎勵、風(fēng)險補償以及窗口指導(dǎo)等方式，使各類型金融機構(gòu)參與到節(jié)水農(nóng)業(yè)建設(shè)中。另一方面，目前農(nóng)村金融服務(wù)主要以銀行類信貸的間接融資為主，直接融資發(fā)展相對滯后，支農(nóng)金融產(chǎn)品嚴重不足，應(yīng)積極探索信貸、證券與保險相互結(jié)合、相互補充的局面，大力發(fā)展包括投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的直接融資，進而有效破解節(jié)水農(nóng)業(yè)發(fā)展中融資渠道不暢、資金匱乏的難題。
拓寬貸款抵押擔(dān)保物范圍。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，地方政府相關(guān)部門盡快制定管理制度、辦法等，增加抵押擔(dān)保物范圍，如農(nóng)村土地承包權(quán)、林權(quán)林地、農(nóng)村住房等，取消對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林地經(jīng)營權(quán)、荒地與宅基地使用權(quán)的限制，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資能力，強化對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度性保護。
建立農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金。由地方政府、村級集體和入股社員共同出資，成立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，這部分基金既可以用于對涉農(nóng)貸款進行抵押擔(dān)保，又可以用于對節(jié)水農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害補償，充分發(fā)揮對節(jié)水農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟補償作用。二是建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。由國家和地方財政共同出資，建立不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，組建巨災(zāi)風(fēng)險基金和農(nóng)業(yè)保險的再保險機制，實行強制性保險，各生產(chǎn)經(jīng)營者適當分攤保費，當因自然災(zāi)害或者市價波動使各農(nóng)民受損時，可通過保險金來給予補償。三是積極設(shè)計開發(fā)適合各地區(qū)特點的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。積極創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。
(作者單位：人行赤峰市中心支行)
