“供應鏈金融和消費金融是我們目前最看好的方向，兩者正好是產(chǎn)業(yè)的上下端，供應鏈金融是產(chǎn)業(yè)的上游，消費金融則是產(chǎn)業(yè)的下游。”海爾互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部CEO王偉接受21世紀經(jīng)濟報道記者獨家采訪時表示。

加入海爾之前，王偉曾是微軟bing在美國及重要國際市場的負責人、Paypal中國產(chǎn)品負責人、平安付的副總裁。

作為中國傳統(tǒng)制造業(yè)行業(yè)龍頭之一，海爾也在思考如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼的現(xiàn)在，一家傳統(tǒng)公司做互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能避免成為一個“冷笑話”?

作為海爾的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，“海融易”雖然趕了個晚集，但是從2014年12月成立后，在海爾的支持下，到2015年12月，注冊用戶已超過160萬人，成交額突破49億元。

王偉一再強調(diào)，海融易的發(fā)展基于產(chǎn)業(yè)鏈上的長期積累。供應鏈金融之外， 消費金融是海融易下一步重點開拓的領(lǐng)域。在消費金融的拓展上，海融易依然能夠充分利用海爾的資源。比如說，其顯著的特性之一是，消費者要購買海爾的冰箱，可以在海融易做一個消費分期等。

但是，在挖掘完集團體系內(nèi)資源之后海融易的下一步發(fā)展情況，則是更為嚴峻的考驗。

核心差異：產(chǎn)業(yè)風控

王偉表示，產(chǎn)業(yè)風控是海融易跟行業(yè)內(nèi)相對于其它P2P公司主要的差異點。

何謂產(chǎn)業(yè)風控?任何行業(yè)都有其自身的規(guī)律，比如說從進貨、生產(chǎn)到銷售、周轉(zhuǎn)和庫存。如果僅僅用金融的數(shù)據(jù)或許看不出來問題，但是結(jié)合產(chǎn)業(yè)本身的特點來看就能看出來，一個關(guān)鍵點就是跟整個行業(yè)的數(shù)據(jù)看是否匹配。

比如說海爾有很多的供應商，他資金流轉(zhuǎn)具有獨特性，跟一般的電商或零售商不一的。比如，他可能有幾個月的預付貨款，這都屬于它的產(chǎn)業(yè)特色。

如果對這個行業(yè)不了解，那可能在銀行也拿不到融資資金，因為銀行無法判斷，只能看到賬面上沒有資金流量。但海融易會知道他進貨的需求、銷售的流量，從而給中小企業(yè)提供更多的貸款機會。

“所有供貨商、銷售商的數(shù)據(jù)都在海爾的ERP數(shù)據(jù)庫里，換句話說，我們可以知道融資企業(yè)上下游的供應商、銷售商的情況，包括企業(yè)現(xiàn)在有多少貨在手里、需要多少資金周轉(zhuǎn)、未來兩三個月有多少預付貨款可以收回等，我們可以比一般的風控模型更加準確地判斷這家公司是健康地擴大再生產(chǎn)還是處在嚴重的負債運營狀況。”王偉表示。

這是海融易獨有的優(yōu)勢，和產(chǎn)業(yè)鏈這種緊密結(jié)合的關(guān)系，是海爾幾十年積累下來的。但是這種優(yōu)勢一旦離開了海爾的體系就幾乎要清零。

“我們的供應鏈金融就是把海爾的內(nèi)部資源先挖掘。產(chǎn)業(yè)金融的種子用戶就是海爾的供應商和經(jīng)銷商。供應商有5000多家，經(jīng)銷商就更多了，所以這個體量已經(jīng)夠海融易去挖掘一陣子。”王偉表示，首先是通過在海爾內(nèi)部資源里摸規(guī)律，建流程，下一步再往外部擴張。

在海融易上借款的企業(yè)以中小微為主，最小的借款只有幾十萬，而大的則到上千萬。

同時，海融易給到C端的個人客戶收益率并不高。目前海融易給投資人的收益率年化只有8.5%-9%，收益率并不算高，針對的客戶群體以追求穩(wěn)健和安全的城市白領(lǐng)用戶為主。

王偉解釋稱，一方面有海爾集團的信用背書，另外一方面海融易本身的風控也做得不錯，比如公司成立一年以來壞賬率為零，逾期率也很低。

王偉表示，海融易的風控團隊負責人是原Paypal負責風控的，有20多年相關(guān)經(jīng)驗，“我們的風控團隊完全獨立，即使是我也不能干涉。”

但是，壞賬率為零與公司成立時間較短也有很大的關(guān)系，很多的借款尚未到期。另外，海融易借款的行業(yè)還集中在生產(chǎn)制造業(yè)，又是中小企業(yè)，正是實體經(jīng)濟下行期間風險最高的行業(yè)，真正考驗其壞賬率的時間段還未到。

消費金融的海爾優(yōu)勢

供應鏈金融是產(chǎn)業(yè)金融的上端，而消費金融則是產(chǎn)業(yè)金融的下端，但也不是所有的產(chǎn)業(yè)都能走到消費金融。比如說做大型運輸機的企業(yè)，就走不到消費這一端，但像海爾這樣的家電企業(yè)，則就是天生就可以可以連接上端的供應鏈金融和下端的消費金融。

海爾的產(chǎn)業(yè)鏈也是海融易重要挖掘?qū)ο?，目前海融易的產(chǎn)品都和海爾的產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合。以創(chuàng)業(yè)金融為例，海爾有一個創(chuàng)業(yè)平臺，里面有九萬多個創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)金融就可以為這些人提供啟動資金。

而在消費金融上海融易的打法也是依托于海爾集團。

海融易希望能夠借助海爾現(xiàn)成的3萬多家門店，以及這些門店存量以及每年新增用戶的資源去尋找突破口。

具體操作的路徑是，首先在風控和技術(shù)上去尋找一個突破點，未來希望產(chǎn)品升級為給三五線的城鄉(xiāng)市場提供定制化的產(chǎn)品。海爾現(xiàn)在在三四線城市有3萬多家的門店，這些門店有30多年積累下來的自有數(shù)據(jù)，以及他的客戶品牌黏度和忠誠度，海融易可以利用這個入口去做其用戶流量轉(zhuǎn)化的工作。

在流量轉(zhuǎn)化的同時，可以做基本用戶信息采集。當用戶的信息通過驗證風控評估系統(tǒng)之后，用戶可以通過海融易的平臺進行下單，由海爾自建開放的一個物流平臺進行物品配送。當物品配送到用戶手里以后，因為是家電的行業(yè)，所以一般的模式一定要有一個安裝和維護的后續(xù)過程。也就是說，海融易會有后續(xù)二次數(shù)據(jù)采集的機會。

這種O2O的模式就將海爾物流鏈上的線下的門店、用戶、經(jīng)銷商等等都連接起來，而海融易希望用這些數(shù)據(jù)去分析、了解或者去定義不同用戶種群的行為，再根據(jù)不同用戶種群去給他設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，鎖定這個種群。

當然，王偉也表示，海融易之后，也會向海爾的周邊產(chǎn)業(yè)擴展。未來，希望做成一個開放的平臺。