近年來，我國光伏產業(yè)迅猛發(fā)展，2014年我國光伏電池組件總產量超過3300萬千瓦，產品銷售量全球第一，也成為我國在國際上具有競爭力的產業(yè)之一。在國內光伏產業(yè)的迅猛發(fā)展的過程中，包括保險在內的一系列風險管理方式也在不斷進步，興起了包括光照輻照指數(shù)保險、光伏效能保證保險等一系列與光伏行業(yè)有關的新興險種。

在這其中，光伏效能保證保險由于可以補償光伏組件在25年使用過程中沒有達到組件生產廠商承諾的輸出功率造成的發(fā)電損失，有效轉嫁組件生產制造商因自身產品質量問題帶來的賠償責任，得到了光伏組件生產制造企業(yè)的廣泛認可。但是就是這樣一個擁有良好需求的保險，國內產險公司卻很少有公司愿意承保，究其原因，主要是保險公司認為此此險種的經營風險過高。

實際上，開展光伏效能保證保險，對于保險行業(yè)是具有深遠的戰(zhàn)略意義的。首先，光伏效能保證保險擁有良好的市場前景，光伏產業(yè)作為全球能源科技和產業(yè)的重要發(fā)展方向，具有巨大視為發(fā)展?jié)摿Γ夥a業(yè)的壯大為光伏效能保證保險帶來了良好的市場契機。

其次，光伏效能保證保險順應了市場需求，根據國家能源局數(shù)據顯示，我國現(xiàn)已經成為全球最大的光伏電池生產國，且70%以上組件出口歐美、日本等，出口產品對于質量要求非常嚴格，此外很多國外光伏電站投資人常常會要求國內組件廠商為組件購買效能保證保險，對于組件廠商而言，本險種的需求是非常迫切的。

再次，光伏效能保證保險可以有效擴大保險公司競爭優(yōu)勢，目前市場上能承接光伏效能保證保險的公司非常少，能承接此險種不僅可以增強保險公司競爭過程中的優(yōu)勢，還也增加客戶黏性、提高客戶美譽度。除此之外，在現(xiàn)階段我各大保險公司在常規(guī)險種，如企業(yè)財產保險、貨運險等險種上競爭異常激烈的情況下，充分利用新興險種優(yōu)勢，可以有效帶動光伏企業(yè)財產險等常規(guī)險種的承保。

光伏效能保證保險對于保險公司開拓市場具有非常大的意義，對于我國光伏產業(yè)的壯大，也有積極作用。2000年前后，由于光伏組件產業(yè)的暴利以及地方政府盲目的扶植政策，國內光伏組件企業(yè)如雨后春筍般冒出來，產能過剩，市場競爭無序，雖然經過2013年陷入“雙反”困境和國外出口市場不景氣的優(yōu)勝劣汰的“洗牌”過程，形勢依然不容樂觀，如果通過保險第三方的介入，可以讓質量過硬企業(yè)的產品更具有競爭力，自然淘汰低質光伏企業(yè)，可以增強光伏產業(yè)優(yōu)勢。

保險在其中發(fā)揮的作用，主要是通過以下幾方面實現(xiàn)的。第一是保險承保前需要對組件企業(yè)進行篩選，通過承保品控體系完善、產品質量過硬的骨干優(yōu)勢企業(yè)，拒保劣質企業(yè)，有效區(qū)分組件優(yōu)質、劣質企業(yè)。第二是在承保后，保險公司對生產環(huán)節(jié)進行監(jiān)控，對組件產品進行抽檢，有效提高廠商組件的質量水平。第三是一旦廠商因質量問題遭到索賠，保險公司的補償可以減少企業(yè)的財務波動，保證企業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù)經營。

保險通過對組件生產企業(yè)的質量“背書”和彌補出險之后帶來的損失，可以有效穩(wěn)固高質量企業(yè)的市場地位，同時，這種由保險主導形成的正向市場激勵機制也會推動光伏產業(yè)的結構調整與優(yōu)勝劣汰。雖然光伏效能保證保險無論對于保險公司還是組件企業(yè)都是比較大的意義，但自2012年英大泰和財險聯(lián)合中怡保險經紀在共同研發(fā)此險種起，三年時間里國內市場并未取得意想的發(fā)展，反倒是較好不叫座。

據調研，在保險產品、條款報備方面，目前僅有平安財險、太平洋財險、英大泰和財險等少數(shù)幾家保險公司在保監(jiān)會報備完條款，而作為行業(yè)龍頭的人保財險，對于本險種興趣缺缺，產品尚未報備。而在各保險公司內部對于此險種的承保政策方面，除了英大泰和財險比較積極之外，行業(yè)其它公司普遍比較謹慎。

以產險行業(yè)排名第二的平安財險為例，平安財險2014年10月簽下了業(yè)內第一大單，承接無錫尚德太陽能公司的組件效能保證保險業(yè)務之后，再未承保其它同類業(yè)務。平安此舉主要是為打出品牌效應，并不代表內部承保政策的放開。行業(yè)另一巨頭，太平洋產險，雖然于2014年底也報備了條款，但到目前為止尚無一個承保案例，也從側面體現(xiàn)了保險公司的態(tài)度。

國內保險公司愿意開辦本險種的主體較少、承保政策較為謹慎、承保意愿不足原因在于保險公司對于本險種經營風險存在疑慮。

第一是市場風險，我國組件生產廠商眾多，生產經營水平不盡相同，組件質量控制水平參差不齊，如何科學合理的篩選可承保企業(yè)，成為保險公司面臨的第一個難題。

第二是保險風險，所謂保險風險是指在投保人投保并繳費之后，保險人即要承擔由此帶來的經營風險，此險種的保險風險尤為突出，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：一是保費費率厘定風險，費率厘定是要建立損失數(shù)據基礎上的，由于光伏產業(yè)興起時間較短，極少有超過25年的光伏組件損失歷史數(shù)據，由此導致?lián)p失難以預判，進而影響費率厘定。此外，本險種作為新興險種，核保人員缺少險種的風險認知和經驗，必然會導致誤判風險的概率倍增，加之險種的保險期限較長，可能多年以后影響才會突顯，承保風險非常突出。

第三，長達25年的責任期，一旦投保此險種，保險公司要承擔25年的補償責任，25年預期的賠償是多少，目前沒有科學評判和預期，這對保險公司的承保政策產生了非常大的影響。

保險行業(yè)作為金融服務業(yè)，滿足客戶的需求是保險行業(yè)存在的價值，加之此險種對于光伏行業(yè)的意義，因存在疑慮便不涉足此險種經營是不可取的，可以借鑒國外保險公司在此險種上的經營經驗，通過與第三方合作等方式，逐步打消疑慮，開辦此險種，為光伏產業(yè)的健康發(fā)展提供支持。

第一，引進第三方進行支持

針對光伏組件生產企業(yè)廠商眾多，保險公司難以篩選客戶這一困難，可以引入第三方光伏組件檢測機構，如德國TuV萊茵等，對有投保意向的組件企業(yè)進行檢驗，確保廠商滿足承保要求，減少后期出險概率。此外，針對核保過程中核保人員缺乏經驗等情況，可以引入國際再保公司，通過與有經驗的再保險公司合作，學習和積累險種核保經驗、操作流程經驗。

第二，循序漸進積累歷史損失數(shù)據

新興險種的開辦，要滿足循序漸進的過程，必須建立在保險人充分掌握保險標的風險因素，并且積累出歷史數(shù)據的基礎之上。在目前國內產險公司缺乏數(shù)據的情況下，可以選擇與光伏組件研究機構合作，如產品檢測認證機構，大學等研究機構等，收集既往組件的效能衰減數(shù)據，利用已有光伏效能的研究，逐步建立損失模型。在此之后，在合理篩選客戶的基礎上，適當承接光伏行業(yè)內產品質量較高的企業(yè)，逐步積累開辦經驗。

第三，通過設置合理的保險方案規(guī)避風險

鑒于新興險種拓展初期的各種不確定性，保險公司盲目提供與自身風險管理能力不符的產品，會對以后的經營產生嚴重影響，因此，可以設置合理的保險方案，如設置合理免賠額，與組件生產企業(yè)風險共擔，或者設置合理的賠償限額，確定賠付上限。