本報記者 葉薇

　　人物簡介

　　朱曉明，教授級高級工程師，畢業(yè)于上海交通大學，獲工學博士，享受國務院特殊津貼?，F(xiàn)任中歐國際工商學院院長、管理學教授；上海交通大學經濟與管理學院兼職教授、博士生導師；上海財經大學兼職教授、博士生導師。曾獲上海市科技進步二等獎，上海市決策咨詢研究成果一等獎，國際管理學會（IAM）“杰出成就獎”等。

　　采訪印象

　　本周三下午，在中歐國際工商學院的教授樓，記者與朱曉明院長面對面交流。采訪之前，他剛坐火車從外地回來，采訪完又要給學生演講上課。

　　他的辦公室里有一個大書柜，里面有他曾經出版過的15本著作，而去年一年編寫了50份教材、講義或主題演講稿。他的辦公桌上放著一本《普惠金融與數(shù)字金融》。這本教材2月20日晚上11點半修改定稿，2月21日凌晨3點半在學校印刷，第二天早上9點上課時發(fā)給學生。這正是他一貫的作派，用最新鮮出爐的案例、數(shù)據(jù)、研究成果給學生上課。

　　數(shù)字化、服務經濟年代，其基礎設施已經驟然大變，添增了 “大、云、平、移”（大數(shù)據(jù)、云服務、平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)），它讓信息可以復制、資源可以共享、成本得以降低，百業(yè)都迎來了創(chuàng)新的機會，金融行業(yè)也是如此。而普惠金融則是讓盡可能多的人的金融需求得到滿足，從這個意義上說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種可以探索的金融創(chuàng)新。海量數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)只是金礦、銀礦，而數(shù)據(jù)挖掘是冶金煉銀的入門之功……近日，記者采訪了中歐國際商學院院長朱曉明，他對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展提出了自己的見解。

　　“大云平移”使金融觸網(wǎng)成金

　　問：2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年，以余額寶為代表的“攪局者”大舉入侵傳統(tǒng)理財市場，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合在悄然加速。為什么是在這個時間節(jié)點，互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展？

　　答：數(shù)字化革命帶來了方便，帶來了效率。數(shù)字化、服務經濟年代，其基礎設施已經驟然大變，添增了 “大、云、平、移”（大數(shù)據(jù)、云服務、平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)），它讓信息可以復制、資源可以共享、成本得以降低，百業(yè)都迎來了創(chuàng)新的機會，金融行業(yè)也是如此。

　　特別是三中全會《決定》的第十二條提出“發(fā)展普惠金融”，這表明了中國政府重視改革這個主旋律，重視創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)。普惠金融，是讓盡可能多的人的金融需求得到滿足，這些就是在今天這個時點上數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展的重要原因。

　　金融觸網(wǎng)、互聯(lián)攪局，“余額寶”等眾寶的推出，讓《決定》提出的“利率市場化”用市場化的手段得到了推進。很難設想，僅用行政手段能讓“利率市場化”得以快速實施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本的降低及金融模式的創(chuàng)新，是在中國金融改革中的正能量之一。

　　問：從春節(jié)到元宵，微信搶紅包大潮風靡微信朋友圈。在高峰時段，每分鐘有2.5萬個紅包被拆開。如何看待微信與金融創(chuàng)新的關系？

　　答：去年11月馬化騰在《用“歸零”心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)的未來》的演講中指出，騰訊將實行三個再出發(fā)，其中第一個就是“從PC到移動的再出發(fā)”。近十年來，所有企業(yè)都在經歷從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)的變革。“移”（移動互聯(lián)網(wǎng)）是“大、云、平、移”的點睛之筆。

　　具有移動功能的微信不只是一個社交平臺，“發(fā)紅包”表明微信能在朋友圈為支付帶來便捷的服務。事實上，微信成功地挑戰(zhàn)了才剛起步不多年的移動支付產業(yè)鏈。

　　發(fā)紅包、微信5.0等以“社交公眾平臺+ 朋友圈+微信支付平臺”的新模式正在挑戰(zhàn)此前的支付模式，這是一種金融創(chuàng)新。從2011年1月到2013年7月，僅僅兩年多時間，微信已經擁有超過6億用戶。從僅能夠發(fā)送文字信息到現(xiàn)在支持多人語音聊天、架設朋友圈、建立游戲中心、開通移動支付等約49種功能，其增長速度可謂“瘋狂”。

　　面對移動互聯(lián)和“瘋狂”生長的微信，銀行不會坐以待斃。移動已讓“微信銀行”初成風潮。事實上，各大銀行已經開始與手機通訊商合作，加快布局移動互聯(lián)。2013年1月，廣發(fā)銀行率先推出以SD卡為支付載體的手機支付SD-mall模式。在短短一年間，超過15家銀行已經推出各類移動支付產品。移動支付或成移動金融的主戰(zhàn)場。

　　核心競爭力之一是數(shù)據(jù)挖掘

　　問：大數(shù)據(jù)從一兩年前開始在媒體上有一輪熱炒，它到底有哪些作用，將來可以朝哪些方向發(fā)展？大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有什么意義？

　　答：如果你關注全球著名的Gartner科技預測曲線的話，你會發(fā)現(xiàn)在這根曲線上，2011、2012、2013這三年中“大數(shù)據(jù)”這一點是逐年上升的，而2013年幾乎跑到了頂峰。媒體的熱炒以及市場推廣也正好與之十分契合。

　　銀行、保險，學校、醫(yī)院，機場、碼頭都有海量數(shù)據(jù)。但海量數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)只是金礦、銀礦。而數(shù)據(jù)挖掘是冶金煉銀的入門之功，數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)的核心競爭力之一。在數(shù)據(jù)挖掘時，首先會遇到一點難題，比如淘寶網(wǎng)上，有對“一個客戶有多個賬戶”、“一個賬戶為多人使用”、“一次搜索是瀏覽還是成交”等數(shù)據(jù)來源做準確判斷的問題。另外，在準確地采集數(shù)據(jù)后，不同的數(shù)學工作者或許會采用不同的數(shù)學工具建模，但最終將殊途同歸，找到最優(yōu)的解決方案，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的應用價值。

　　阿里金融做小貸，至少應用了淘寶網(wǎng)上用戶留下的九個基本數(shù)據(jù)：賣家銷售數(shù)據(jù)、平臺認證和注冊信息、心理測試結果、信用評級、歷史交易記錄、婚姻狀況、海關進出口信息、客戶交互行為和水電繳納情況。在金融領域中，數(shù)據(jù)挖掘可以用來做客戶分等、精準營銷、預防客戶流失以及防范風險等。具體的數(shù)學工具有決策樹分類、神經網(wǎng)絡、Logistic回歸分析、聚類分析等等。

　　問：怎么看待傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新？

　　答：根據(jù)我們的調研，有許多具有探索意義的案例。如上海郵政儲蓄銀行與電商合作，為中小供應商提供“類”信用貸款。在具體做法上分為四個步驟。目前，從第一步到第二步的流程是在線上完成的，后面的流程是線下的。未來它將探索全線上提供服務。

　　又如，京東與中國銀行合作，構成“京東、中銀、供應商”三邊合作的供應鏈金融。2013年年底，京東“京保貝”上線，這是一個升級的供應鏈金融，運轉需要五個流程。其自動化審批流程，最短只需三分鐘。

　　不缺創(chuàng)新精神缺金融專業(yè)人才

　　問：各地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有什么特點？目前，怎么看上海的互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)？

　　答：上海已經是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的重鎮(zhèn)。地域對互聯(lián)網(wǎng)不會有太大影響，各地都會抓機遇發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不缺創(chuàng)新精神，但缺乏具有豐富經驗的金融工作者和高管，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起步不久后將遇到的成長瓶頸。上海作為一個國際金融中心，有種種優(yōu)勢。但面對這么激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭態(tài)勢，誰能更勝一籌呢？上海是一個海納百川的城市，我對上海很有信心！

　　問：中歐即將迎來20周年慶典，現(xiàn)在經濟環(huán)境變化很快，怎么讓我們的教學適應這種變化？

　　答：中歐國際工商學院的快速發(fā)展得益于中國經濟的快速發(fā)展。中歐可在幾個方面為中國的經濟轉型做貢獻。一是全面提升商業(yè)領袖的全球視野和管理能力，縮小中國企業(yè)與跨國公司的管理差距；二是培養(yǎng)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)人才，幫助企業(yè)實現(xiàn)從中國制造到中國創(chuàng)造的轉型；三是為中國的經濟改革建言獻策，因為改革是中國經濟未來最大的紅利。

　　我們正處在一個快速變革的時代，稍一打盹，就會在產業(yè)鏈中出局。對商學院而言也是如此，教授必須與時俱進地研究新問題，跟上形勢、引領學生。我十分享受在中歐國際工商學院當一名全職教授的福分。