對于新興市場數(shù)以百萬計(jì)的人們來說，移動支付背后的簡單技術(shù)，正給他們獲取金融服務(wù)的方式帶來變革。只有不到四分之一的人擁有銀行賬戶、但80%以上的人能夠用上手機(jī)的非洲，在這場變革中一馬當(dāng)先。

 

        肯尼亞市值60億美元的移動運(yùn)營商Safaricom于2007年推出具有里程碑意義的M-Pesa移動匯款和支付業(yè)務(wù)，并在去年宣布與肯尼亞最大銀行KCB聯(lián)手，推出最高500萬肯尼亞先令（33.76萬元人民幣）的無抵押貸款業(yè)務(wù)。

 

        “銀行業(yè)與電信業(yè)融合是未來的趨勢。”KCB首席執(zhí)行官約書亞˙沃加拉稱。不同于世界上其他任何地區(qū)，非洲正在實(shí)現(xiàn)這種融合。這項(xiàng)簡單技術(shù)的發(fā)展，加上其他法律管轄區(qū)所欠缺的監(jiān)管支持，形成了不可或缺的推動力?？夏醽喪沁@一趨勢的先鋒。如今的肯尼亞被歸為中等收入國家，但僅有22%的人擁有正規(guī)銀行賬戶，超過1200萬人——占肯尼亞人口的29%——經(jīng)常通過M-Pesa（pesa在斯瓦希利語中指“錢”）匯款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)推出僅僅7年時間；但現(xiàn)在M-Pesa用戶每天平均進(jìn)行680萬筆交易、匯款4400萬美元，相當(dāng)于肯尼亞全年GDP的31%。

 

        如今，用戶可以通過M-Pesa支付賬單、學(xué)費(fèi)，在商店購買雞蛋或在線購買機(jī)票——所有支付都通過手機(jī)完成。

 

        “通過數(shù)字化金融來深化市場是最好的未來發(fā)展道路。”肯尼亞央行行長恩朱古納˙尼敦古稱。他沒有像其他地方那樣維護(hù)銀行業(yè)壟斷，而是為肯尼亞移動金融業(yè)務(wù)提供監(jiān)管支持，從而幫助引燃了非洲移動電話的爆炸式增長。

 

        肯尼亞仍然是全球最有名的采用移動支付服務(wù)的國家，擁有一個由13.9萬M-Pesa代理商組成的網(wǎng)絡(luò)。不過，這種移動支付體系正在推廣。全球競相效仿肯尼亞，其中包括印度和羅馬尼亞。在塞拉利昂和剛果民主共和國這類基礎(chǔ)設(shè)施被摧毀的戰(zhàn)后國家，移動支付提供了一個解決辦法。在處于內(nèi)戰(zhàn)中的南蘇丹，一個銀行-電信聯(lián)盟正打算很快推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

 

        肯尼亞客戶最多的銀行Equity Bank已經(jīng)與移動通信運(yùn)營商Airtel建立合作關(guān)系，后者面向市場提供自己版本的移動金融服務(wù)。

 

        盡管Safaricom的貸款項(xiàng)目迄今僅發(fā)放了1000筆貸款，但其目標(biāo)是在今年年底前發(fā)放100萬筆貸款。“中小型企業(yè)對肯尼亞GDP的貢獻(xiàn)約占40%。”Safaricom首席執(zhí)行官鮑勃˙科利莫爾稱，“如果你能賦予他們資金實(shí)力，你真的可以讓我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)起來。”

 

        而在拉丁美洲，同樣有數(shù)量龐大的群體生活貧困，無法享受正規(guī)的金融系統(tǒng)——但是手機(jī)普及率較高。不過，移動支付尚未普及到同樣程度。

 

        通過移動運(yùn)營商Tigo Money與瑞典小額保險(xiǎn)公司Bima聯(lián)手推出的業(yè)務(wù)，超過8萬巴拉圭人購買了保險(xiǎn)。他們在買保險(xiǎn)的過程中沒有遇到繁文縟節(jié)、表格和繁瑣流程，一切通過手機(jī)完成。

 

        對于拉美其他很多人來說，購買金融產(chǎn)品仍然是遙不可及的事。和非洲一樣，拉美也有很多人生活在貧困之中，享受不到正規(guī)的金融系統(tǒng)——但卻普遍擁有手機(jī)。因此，M-Pesa在肯尼亞開創(chuàng)的手機(jī)技術(shù)和電子金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)，似乎成了拉美市場顯然應(yīng)該效仿的事。

 

        但拉美沒有這樣做，至少沒有發(fā)展到同樣程度。盡管拉美和加勒比地區(qū)存在一系列的電子支付和手機(jī)錢包等服務(wù)，但其中很多業(yè)務(wù)都受困于規(guī)模太小。拉美市場擁有更大的銀行網(wǎng)絡(luò)，而代理銀行業(yè)務(wù)（利用商店進(jìn)行簡單交易）也比較普遍。在當(dāng)年的非洲，由于不具備此類基礎(chǔ)設(shè)施，因此對M-Pesa提供的移動服務(wù)需求更高。

 

        M-Pesa風(fēng)格的業(yè)務(wù)已在拉美某些最貧困的國家得到普及，最為相似的業(yè)務(wù)是Tigo Money——在巴拉圭獲得成功的移動金融服務(wù)。

 

        作為拉美最大經(jīng)濟(jì)體的巴西，同樣落后于該地區(qū)一些較小的國家。批評人士指責(zé)銀行業(yè)與移動運(yùn)營商之間的爭斗致使拉美推廣移動支付的進(jìn)展緩慢；銀行業(yè)得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。