近日，在深圳市人居環(huán)境委及中國保險監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局代表的見證下，平安產(chǎn)險深圳分公司副總經(jīng)理范杰民將20萬元支票遞交至深圳市盈利達(dá)五金制品有限公司代表手中，深圳市自2008年推行環(huán)境污染責(zé)任險以來第一筆賠款宣告完成支付。
記 者從深圳市主要險企了解到，環(huán)境污染責(zé)任險試點(diǎn)8年，推進(jìn)緩慢，企業(yè)參保積極性不高，投保率甚至逐年下降，這也是環(huán)境污染責(zé)任險在我國推行的現(xiàn)狀。分析人 士指出，新修訂的環(huán)保法新增有關(guān)環(huán)責(zé)險的規(guī)定，可以看出國家鼓勵購買環(huán)境污染責(zé)任險的意圖，但環(huán)責(zé)險作用的真正發(fā)揮，還有一段路要走。
案例
火災(zāi)引發(fā)環(huán)境污染問題環(huán)責(zé)險理賠支付20萬
深圳市盈利達(dá)五金制品有限公司在今年4月26日晚發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，造成生產(chǎn)場所大面積燒毀。由于該公司是有污染物排放的企業(yè)，火災(zāi)以及在救火過程中造成的含有毒有害物質(zhì)的廢水廢氣若不及時妥善處理，將對周圍環(huán)境造成嚴(yán)重污染。
火 災(zāi)發(fā)生后，平安產(chǎn)險深圳分公司于當(dāng)天派員趕赴現(xiàn)場對事故現(xiàn)場開展查勘，深圳市人居環(huán)境委也及時出動執(zhí)法人員組織應(yīng)急處置，并開展事故調(diào)查。企業(yè)按要求立即 啟動應(yīng)急預(yù)案，調(diào)集人力物力，采取封堵排口、收納生產(chǎn)廢水和消防水、加強(qiáng)外圍布控等措施對火災(zāi)現(xiàn)場進(jìn)行處理，使得廠內(nèi)廢水、廢氣等污染物得到了有效控制， 避免了因突發(fā)火災(zāi)而可能形成的環(huán)境污染事故發(fā)生。由于該公司購買了環(huán)境污染責(zé)任保險，這次火災(zāi)引發(fā)環(huán)境污染問題而造成的費(fèi)用，均由保險公司環(huán)境污染責(zé)任險支付。
平安產(chǎn)險深圳分公司是深圳最早開展環(huán)境污染責(zé)任保險工作的保險公司之一。近年來，該險企在提供普通環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場需要不斷摸索和創(chuàng)新，不斷設(shè)計和推出新的產(chǎn)品，形成了包括自有場地清污費(fèi)等10個項目的一系列新產(chǎn)品。
平安產(chǎn)品經(jīng)理李雪告訴記者，傳統(tǒng)的環(huán)境污染責(zé)任險只承保企業(yè)因意外污染事故導(dǎo)致第三方的人身傷亡及財產(chǎn)損失，注重的是事后保障;而此次平安推出的新產(chǎn)品則將傳統(tǒng)的保障功能前移，對防范污染事故而發(fā)生的費(fèi)用也納入保險賠付范圍。
“盈利達(dá)五金制品公司雖未發(fā)生環(huán)境污染事故，因其投保了環(huán)境污染責(zé)任險并附加自有場地應(yīng)急處置清污費(fèi)責(zé)任，所以他們在控制和清理污染方面發(fā)生的費(fèi)用都由險企來買單。”李雪說，“這既有利于防范污染事故的發(fā)生，又減輕了企業(yè)的資金壓力。”
現(xiàn)狀
企業(yè)違法成本低 試點(diǎn)8年推進(jìn)困難
環(huán)境污染責(zé)任險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。2007年我國開始在部分地區(qū)開展環(huán)境污染責(zé)任保險試點(diǎn);2013年2月保監(jiān)會和環(huán)保部聯(lián)合發(fā)文將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國。
但記者從深圳市主要險企了解到，環(huán)境污染責(zé)任險試點(diǎn)8年，環(huán)責(zé)險推進(jìn)速度緩慢，企業(yè)參保積極性不高，不少險企的投保率甚至逐年下降，這是環(huán)境污染責(zé)任險在深圳市場推行的現(xiàn)狀。
以平安產(chǎn)險深圳分公司為例，平安深圳在環(huán)責(zé)險的市場占有率目前居深圳第一，達(dá)到51%。即使市場占有率第一，其投保率逐年也在增加，但平安產(chǎn)險深圳分公司產(chǎn)品經(jīng)理李雪坦言，“我們的投保率只是小幅增加，
每年大概在5%—10%之間，與責(zé)任險總體的增速相比，環(huán)責(zé)險的增長仍處于偏低的水平。而據(jù)我們了解，不少險企的環(huán)責(zé)險投保率還在逐年下降。”
李雪告訴記者，環(huán)責(zé)險在深圳市場面向的企業(yè)主要以中小加工企業(yè)為主，這些企業(yè)成本壓力大，保險意識不強(qiáng)，很多企業(yè)對環(huán)責(zé)險知之甚少。此外，目前行業(yè)對污染的界定標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，導(dǎo)致鑒定困難、問責(zé)困難、索賠困難，因此，即使了解環(huán)責(zé)險重要性的企業(yè)往往也不愿投保。
上述業(yè)內(nèi)人士指出，環(huán)責(zé)險推廣之所以緩慢，從企業(yè)的角度來說，由于違規(guī)成本較低，加之缺乏有效的責(zé)任追究制度，企業(yè)認(rèn)為即使發(fā)生環(huán)境污染事故，主要由政府埋單，企業(yè)僅需承擔(dān)較低的民事賠償即可，導(dǎo)致保險的有效需求不足。
從保險公司的角度講，相關(guān)法律和制度不健全，尤其是責(zé)任認(rèn)定和定損標(biāo)準(zhǔn)不明確，容易出現(xiàn)糾紛，不少保險公司對可能出現(xiàn)的巨大風(fēng)險有所顧忌，不同企業(yè)的風(fēng)險狀況也不同，從而在費(fèi)率制定時存在困難，這就導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)和推廣比較緩慢。
未來
環(huán)境問題受重視 環(huán)責(zé)險大有可為
重有色金屬礦(含伴生礦)采選業(yè)、重有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)、皮革及其制品業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)等已成為高度威脅環(huán)境安全的“定時炸彈”。
有專家在去年的廣東省環(huán)境污染責(zé)任保險高峰論壇上曾指出，在必要的時候設(shè)立“污染環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險”，針對不同行業(yè)具有不同的環(huán)境風(fēng)險，適用不同的保險費(fèi)率。專家指出，通過強(qiáng)制保險方式，目的是一旦風(fēng)險發(fā)生，保險公司將成為賠償主體，從而給予受害者以補(bǔ)償。
2014 年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施。其中指出，要積極推動 環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展，服務(wù)生態(tài)文明建設(shè)。隨后，環(huán)保部明確污染必須投保污染強(qiáng)制責(zé)任保險的范圍，并且鼓勵部分危險行業(yè)投保“強(qiáng)制責(zé)任保險”。
最 新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定，國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險。但首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱指出，最好是強(qiáng)制高風(fēng)險企業(yè)購買，其他企業(yè)要鼓勵 引導(dǎo)。“由于現(xiàn)在法律層面僅是‘鼓勵’，強(qiáng)制性不足，加上執(zhí)法不力、賠償不到位等因素，企業(yè)一旦覺得違法成本低，企業(yè)一定會覺得不投保也可以。”
雖 然結(jié)果與之前的期待還有距離，但多數(shù)保險業(yè)內(nèi)人士對環(huán)責(zé)險的前景還是樂觀的。太平財險總經(jīng)理陳錦魁指出，《水污染防治法》、《大氣污染防治法》正在研究修 改，隨著人們對環(huán)境、食品安全的重視，深圳險企在環(huán)境污染責(zé)任險方面，還大有可為。在險種挖掘方面，環(huán)境污染、食品安全、職業(yè)責(zé)任等險種都具有巨大潛力。
記者獲悉，截至2014年8月31日，廣東環(huán)污險共保體已為113家企業(yè)提供了2.35億元的環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險保障。
李 雪告訴記者，新的環(huán)保法還提出了責(zé)任追查制。一旦發(fā)生污染，從管理層到企業(yè)主都要被追責(zé)。“新的環(huán)保法還提出推行公益訴訟，公益組織可以聯(lián)合受害方發(fā)起集 體訴訟，這個索賠額度將會很高。此前南京有一個污染案例，經(jīng)過公益訴訟，肇事企業(yè)最后賠償2個多億。這對于企業(yè)來說，處罰力度無疑是大大提升了。”
李 雪分析認(rèn)為，隨著環(huán)保法的不斷完善，作為與民生緊密相關(guān)的一項保險產(chǎn)品，環(huán)責(zé)險的市場潛力會不斷被發(fā)掘出來。深圳相對于其它城市而言，重度污染企業(yè)較少。 此外，相較于其它城市，深圳市政府一直對環(huán)責(zé)險的治理力度較強(qiáng)，監(jiān)管的力度也較大。“按我們的估測，未來深圳投保環(huán)責(zé)險的企業(yè)絕對數(shù)不會太大，但投保率仍 有增長空間，因為它跟城市的可持續(xù)發(fā)展，人們對環(huán)境質(zhì)量、生存質(zhì)量的重視度密切相關(guān)。”
業(yè)界聲音
環(huán)責(zé)險：該不該強(qiáng)制?
環(huán)責(zé)險因為關(guān)乎公眾利益?zhèn)涫荜P(guān)注，是否需要“強(qiáng)制”也一直是業(yè)內(nèi)討論的焦點(diǎn)。記者在新修訂的環(huán)保法中，發(fā)現(xiàn)其名稱已改為“環(huán)境污染責(zé)任險”，而并非此前相關(guān)文件中提到的“環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險”，“強(qiáng)制”二字被隱去，意味著其強(qiáng)制地位仍有待明確。
“強(qiáng) 制是一種有效手段，但并非所有責(zé)任險都要強(qiáng)制，環(huán)責(zé)險一旦強(qiáng)制，必然涉及定價問題。因為產(chǎn)品的公共性，在目前的技術(shù)條件不很完善的情況下，容易讓公眾產(chǎn)生 像交強(qiáng)險一樣‘暴利’的質(zhì)疑。”南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來說，“現(xiàn)階段來看，通過完善法律制度環(huán)境去引導(dǎo)企業(yè)投保比較適用，這也算是一種間接強(qiáng) 制。”
“比如新環(huán)保政策中針對企業(yè)違法成本低的問題，設(shè)計了罰款按日連續(xù)計罰規(guī)則，高額的賠償將促使企業(yè)積極投保。”朱銘來表示。
有專家建議采取強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的模式，鼓勵大多數(shù)企業(yè)自愿購買環(huán)境污染責(zé)任險;而對風(fēng)險大、污染嚴(yán)重的區(qū)域或行業(yè)，實施強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任保險。持這種觀點(diǎn)的專家認(rèn)為，因為針對性較強(qiáng)，污染該怎么定義，如何估損相對容易界定，操作起來也比較容易。
但從保險公司的角度來講，如果大多數(shù)企業(yè)都不投保，只有一些風(fēng)險突出的企業(yè)買保險，在保險覆蓋面較低的情況下，難以實現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險的充分分散和分擔(dān)。
實 際上，2013出臺的《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，已經(jīng)提出在“涉重金屬企業(yè)”等高危行業(yè)啟動“環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險”，未來企 業(yè)是否投保環(huán)責(zé)險，將直接關(guān)系到其建設(shè)項目相關(guān)文件的審批、建設(shè)項目竣工環(huán)保驗收、排污許可證核發(fā)等。但作為部門性文件，其強(qiáng)制性有限。
“我認(rèn)為還是應(yīng)該從法律層面提高環(huán)境責(zé)任險的強(qiáng)制性。同時完善相關(guān)政策，強(qiáng)制與激勵措施并重，比如給投保企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼，給保險公司稅收優(yōu)惠等。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱說。
針對新修訂的環(huán)保法，庹國柱指出，新修訂的環(huán)保法新增有關(guān)環(huán)責(zé)險的規(guī)定，釋放出國家鼓勵利用保險手段化解環(huán)境風(fēng)險的意圖，但這種強(qiáng)制沒有法律依據(jù)。“環(huán)責(zé)險作用的真正發(fā)揮，還有很長一段路要走。”
